| 厚厚一本日歷，在不知不覺中撕得只剩薄薄幾張，2008年百姓工作生活已進(jìn)入收尾階段。
在全球金融風(fēng)暴的大背景下，很多企業(yè)職工每年發(fā)放一次的年終獎(jiǎng)今年會(huì)不會(huì)縮水，以及怎樣打理這部分“閑錢”成為大家熱議的話題。
讀者張小姐表示，由于就職的外貿(mào)公司受到金融危機(jī)的波及，原本每年發(fā)3萬元的年終獎(jiǎng)今年將縮水至2萬元。為了使“巧婦”能為“少米”之炊，本文從各個(gè)領(lǐng)域出發(fā)，開始為張小姐怎樣“玩轉(zhuǎn)”年終獎(jiǎng)支招……
人民幣儲(chǔ)蓄
盡量延長存款時(shí)間
如果對股票、基金等投資方式不熟悉、不信任，或者是由于工作忙無暇理財(cái)?shù)仍颍瑥埿〗憧梢赃x擇最傳統(tǒng)的懶人方式——儲(chǔ)蓄來“處置”自己的年終獎(jiǎng)。
不過實(shí)際情況擺在面前：近幾個(gè)月來央行頻繁降息，目前存款已經(jīng)得不到多少利息，選擇儲(chǔ)蓄，就是圖省事和安全。
以儲(chǔ)蓄作為理財(cái)?shù)姆绞铰燥@消極。但對此中國銀行理財(cái)師表示，儲(chǔ)蓄也是一種理財(cái)，你不理它，它不理你。在目前的降息通道中，儲(chǔ)蓄更需要通過一些技巧來增加利息收益。目前，一年期定期存款利率仍有2.52%，3個(gè)月定期存款有1.98%，而活期利率只有0.36%，差距顯而易見。張小姐的2萬元資金，存一年和3個(gè)月定期所得的利息收入，就比存同期活期要多432元和81元。因此，理財(cái)師建議，盡量延長存款期限，能夠存定期就不要存活期，能夠存半年以上就不要存3個(gè)月。
目前正處于降息的通道中，按照相關(guān)規(guī)定，銀行存款是根據(jù)開戶當(dāng)日的利率計(jì)算利息收益，即使出現(xiàn)多次降息，已存入銀行的長期存款仍然能享受高利率，因此中長期定期存款還可以避免因繼續(xù)降息而遭遇損失。
另外，如果張小姐還有其他大額資金準(zhǔn)備和年終獎(jiǎng)一起儲(chǔ)蓄的話，理財(cái)師建議，可以選擇通知存款或是分散儲(chǔ)蓄法，如將10萬元分成4份，每個(gè)存單的到期日不同，這樣定存當(dāng)活存用，利息卻比活期高出數(shù)倍。
保本理財(cái)產(chǎn)品
能賺多少算多少
這年頭，投資理財(cái)不能太貪心，本著能賺多少算多少的心態(tài)反而會(huì)使人變得心平氣和。
如果覺得在降息周期里把錢存起來回報(bào)太低，張小姐可以考慮同樣由銀行唱主角的保本型理財(cái)產(chǎn)品。一般情況下，此類產(chǎn)品的收益率都會(huì)比同等期限的定期存款高0.9到2個(gè)百分點(diǎn)。另外，由于股市走弱，很多類型產(chǎn)品因風(fēng)險(xiǎn)過高而停發(fā)，此類產(chǎn)品為了迎合市場需求，設(shè)計(jì)了很多檔時(shí)間段的產(chǎn)品，張小姐可以依照自己工作生活的實(shí)際需求，購買期限長短不同的產(chǎn)品。
當(dāng)然，還是那句老話：是投資就有風(fēng)險(xiǎn)。保本型理財(cái)產(chǎn)品對本金的保證也有“保本期限”。不少投資者都認(rèn)為保本型理財(cái)產(chǎn)品在整個(gè)投資期內(nèi)都可以100%保障本金，即使提前贖回也不會(huì)有本金損失。而實(shí)際情況是，保本型理財(cái)產(chǎn)品對本金的保證有“保本期限”，即在一定投資期限內(nèi)(例如3年或5年)，對投資者所投資的本金提供100%保證。因此，在保本到期日，張小姐一般可以收回本金；如果提前贖回，且在市場走勢不盡如人意的情況下，存在本金損失的可能。另外，也是張小姐需要牢記的事項(xiàng)是，保本型理財(cái)產(chǎn)品不保盈利。保本型理財(cái)產(chǎn)品的保本只是對本金而言，并不保證產(chǎn)品一定能夠盈利，也不保證最低收益。此外，保本型理財(cái)產(chǎn)品對本金的承諾保本比例可以有高有低，即保本比例可以低于本金，如只保證本金的90%。
現(xiàn)金為王
境外游“抄底走一回”
在明年的經(jīng)濟(jì)前景越是模糊不清的情況下，人們更加篤信“現(xiàn)金為王”的道理。
于是2萬元年終獎(jiǎng)一到手，就又成了儲(chǔ)蓄賬戶上的一串?dāng)?shù)字。畢竟世事難料，應(yīng)該未雨綢繆。可不知張小姐是否注意到，最近旅行社境外游產(chǎn)品熱銷、脫銷的情況非常普遍，這是為什么？
當(dāng)然首先是旅行社促銷得力，但另一方面消費(fèi)者也要看到大環(huán)境的變化。金融危機(jī)當(dāng)頭一棒，實(shí)體經(jīng)濟(jì)遭受重創(chuàng)，歐美、東南亞各國實(shí)施的低價(jià)攬客策略，使旅行社各線路報(bào)價(jià)是“降”聲一片。境外游的價(jià)格很多已降至8000元以下，較之去年有2000到3000元的下調(diào)。時(shí)下，又恰逢人民幣勁升，根據(jù)國際清算銀行的數(shù)據(jù)，9月，人民幣實(shí)際有效匯率升值3.2%，10月達(dá)3.1%，11月達(dá)1.3%，3個(gè)月升值高達(dá)7.8%，實(shí)際上已經(jīng)超過了一般情況下一年的升值幅度，人民幣的國際購買力大增。由于促銷和人民幣升值兩項(xiàng)因素的影響，境外長線游價(jià)格屢創(chuàng)歷史新低，以“歐洲14天11國游”為例，10月黃金周報(bào)價(jià)為18999元，而目前報(bào)價(jià)已經(jīng)跌到10800元。
據(jù)某旅行社工作人員介紹，春節(jié)過后出境游產(chǎn)品將隨飛機(jī)票和酒店價(jià)格的回落而繼續(xù)走低。其中，歐洲游降價(jià)幅度將在1000元以內(nèi)，非洲游降價(jià)幅度約在2000元左右，東南亞海島度假產(chǎn)品也將降價(jià)2000元左右。對剛剛拿到年終獎(jiǎng)的張小姐而言，金融危機(jī)或許也是實(shí)現(xiàn)夢想的最好時(shí)機(jī)，不妨在旅游花銷上“抄個(gè)底”。
買份保險(xiǎn)
解除失業(yè)養(yǎng)老之憂
誰都有退休的那一天，退休養(yǎng)老規(guī)劃是理財(cái)?shù)氖滓蝿?wù)。
如果張小姐現(xiàn)在條件允許，可以用年終獎(jiǎng)金對未來做養(yǎng)老規(guī)劃。從2萬元中，取出一小部分購買保險(xiǎn)增添保障，是不錯(cuò)的選擇。只有做好各種保障，投資才會(huì)解除后顧之憂。
傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)都有兼顧保障和養(yǎng)老兩個(gè)方面的功能，因此大部分養(yǎng)老險(xiǎn)都是兩全險(xiǎn)，即若在繳費(fèi)期內(nèi)身故保險(xiǎn)公司將賠付，若在繳費(fèi)期后投保人健在，將定期領(lǐng)取養(yǎng)老金。一般分為月領(lǐng)和年領(lǐng)，這類險(xiǎn)種總體上而言屬于儲(chǔ)蓄型的，有一定的保障，但投資回報(bào)率不是很高。
投資的目的即憑借以小見大的杠桿作用，來增添經(jīng)濟(jì)效益。對于較為激進(jìn)的投保人來說，可以考慮購買投資型保險(xiǎn)，例如投連險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)注重的是中長期收益，投資回報(bào)率高于傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)。投連險(xiǎn)的最大優(yōu)點(diǎn)在于在一定保障的基礎(chǔ)上設(shè)置多個(gè)賬戶，例如貨幣型、債券型、股票型等不同投資風(fēng)險(xiǎn)的多個(gè)賬戶，投保人可以根據(jù)資本市場的變化調(diào)整自己每個(gè)賬戶里資金的多少。分紅險(xiǎn)在具有一定保障的基礎(chǔ)上，具有保底收益，并能分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果。
另外，在購買養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)，張小姐最好附加豁免保費(fèi)的保單，這可以讓她在因失業(yè)喪失繳費(fèi)能力的情形下仍然保證保單有效，為家人和子女繼續(xù)提供保障，而且在低利率時(shí)代，可以選擇兼具投資和保障特色的投資型保單。同時(shí)值得提醒的是，養(yǎng)老計(jì)劃是一個(gè)相對長期的過程，長達(dá)10年甚至20年，這就需要投保人每年進(jìn)行資金追加。
貨幣基金
投資越久收益越穩(wěn)定
如果張小姐比較喜歡穩(wěn)健投資的話，現(xiàn)在還有一種投資貨幣型基金的選擇。
目前股市震蕩較大，股票型基金虧損也都比較嚴(yán)重，而銀行活期儲(chǔ)蓄利率只有0.36%，基本得不到什么利息收入了。一年期存款利率也只有2.52%，而目前市場上許多貨幣基金收益都超過了3%，在沒有什么好的投資渠道時(shí)，購買貨幣基金還是比較劃算。
另外，貨幣基金存取非常方便。需要用錢時(shí)只需等上兩三天錢就可以到賬，如果是一年期存款，利率雖然差不太多，但是如果急于用錢，提前支取，那樣就會(huì)按活期儲(chǔ)蓄計(jì)算。與之相比，貨幣基金更靈活些。還有一點(diǎn)應(yīng)引起注意，就是購買貨幣基金不收取任何費(fèi)用。
當(dāng)然，在選擇買哪款貨幣基金時(shí)，張小姐也需要慎重。首先要看這只基金的規(guī)模。不同規(guī)模的基金優(yōu)劣勢不同，如果規(guī)模較小，在貨幣市場利率下降的環(huán)境下，增量資金的持續(xù)進(jìn)入將迅速攤薄貨幣基金的投資收益，而規(guī)模大的基金不至于有這樣的擔(dān)憂。在貨幣市場利率上升的環(huán)境中，規(guī)模較小的基金則船小好轉(zhuǎn)向，基金收益率會(huì)迅速上漲。綜合各種因素，投資者應(yīng)該選擇規(guī)模適中、操作能力強(qiáng)的貨幣基金。
另外，還要看基金的新舊。在貨幣市場中基金是越老越吃香，老基金一般運(yùn)作較為成熟，具有一定的投資經(jīng)驗(yàn)，持有的高收益率品種較多。選擇一只成立時(shí)間長、業(yè)績相對穩(wěn)定的貨幣基金是較為明智的選擇。
投資股票
低點(diǎn)位入市捂股坐收
年終獎(jiǎng)在某種程度上來說可屬于意外之財(cái)，所以如果張小姐不急用這筆錢的話，可以用它投資股票。
在目前較低的股價(jià)下，中長期持有。
巴菲特說過，最好的投資品種就是普通股，目前股指仍然在2000點(diǎn)下方，而在可以預(yù)見的未來，A股市場應(yīng)有一波比較客觀的上漲行情，如果選對個(gè)股，收益可能會(huì)非常驚人，例如前不久的東方雨虹，就給投資者表演了翻倍的走勢，而這樣的股票可能還會(huì)在中小板里出現(xiàn)。目前的中小板已經(jīng)成為孕育牛股的搖籃，投資者在選擇股票時(shí)，可以多多關(guān)注中小板的股票。
那么，張小姐買多少股票為宜呢？以發(fā)放2萬元年終獎(jiǎng)為例，金額不多也不少，適合全部買成股票，如果操作得當(dāng)，一年后市值有望增長到5萬元以上，屆時(shí)就可以組織一次兩人的歐洲旅游了。
如果張小姐不了解股票怎么辦呢？也可以買入股票型基金，雖然說基金的操作更加呆板，但是從長期持有的效果來講，應(yīng)該會(huì)比普通投資者要好。有很多投資者說，基金難以跑贏指數(shù)，不如自己炒股好，但事實(shí)證明，很多投資者炒股票也無法跑贏指數(shù)，跑贏指數(shù)其實(shí)并不容易，如果并非成熟投資者，購買股票型基金也是個(gè)不錯(cuò)的選擇。
做多黃金
謹(jǐn)防資產(chǎn)縮水
黃金天然是貨幣，在國際金融局勢如此千變?nèi)f化時(shí)，張小姐可以選擇投資黃金來規(guī)避資產(chǎn)縮水帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
這一年來，國際金價(jià)漲漲跌跌，但仍然保持一個(gè)較高的水平。日前，盡管油價(jià)不斷下跌，和其有聯(lián)動(dòng)關(guān)系的國際金價(jià)仍然在800美元上方，顯示黃金價(jià)格有相當(dāng)?shù)钟?jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。
當(dāng)然，選擇一種合適的黃金投資方式非常重要。從國際上說，金條、金幣、黃金飾品、黃金期貨、黃金期權(quán)、紙黃金、黃金企業(yè)股票等多種投資方式。國內(nèi)投資黃金的渠道也很多，不過一些渠道也有自身的問題。
值得注意的是，張小姐如果想投資黃金，也要考慮到變現(xiàn)的問題。一般而言，在某一黃金賣場購買的黃金金條，只能在這一賣場變現(xiàn)，發(fā)票和包裝也應(yīng)該完好。同時(shí)，在賣場購買黃金金條需要手續(xù)費(fèi)，平均每克黃金10元左右，變現(xiàn)時(shí)價(jià)格卻較市場價(jià)格低。金幣和黃金飾品變現(xiàn)能力更差，尤其是黃金飾品，很多投資者最終只能選擇典當(dāng)行進(jìn)行變現(xiàn)，平均每克黃金價(jià)格較市場價(jià)格低20元左右。
所以，最方便的方式是購買紙黃金。紙黃金的購買賣出只在賬戶上體現(xiàn)，不涉及實(shí)物金的提取，銀行和一些投資公司均可購買。另外，為平衡風(fēng)險(xiǎn)，投資者可以將20%-30%的資產(chǎn)投入黃金中。目前，平均1克黃金約180元左右，投資者2萬元年終獎(jiǎng)中如果拿出4000元投資紙黃金，則可以購買22克紙黃金。
還信用卡
清償透支無債身輕
假設(shè)張小姐有很濃烈的小資情結(jié)，而且對美國人的消費(fèi)觀念極為贊賞，那么購物時(shí)她多半會(huì)選擇用信用卡支付。
既然她年底有2萬元的獎(jiǎng)金，應(yīng)該將歸還信用卡透支額度的事情排上日程。
舉例說明，假設(shè)張小姐每月收入5000元左右，早前買了房、車，每月還貸近4000元，平時(shí)的日用主要依靠信用卡來周轉(zhuǎn)，今年8月收入下降1000多元，每月除了還房、車貸款，已無余錢。那么可以肯定的是，她平時(shí)的消費(fèi)基本都刷信用卡。如果是買什么大型電器，可能還會(huì)采用分期付款。如此一來，今年一年的消費(fèi)數(shù)字有些“膨脹”。接近年底了，仔細(xì)一算，所欠銀行的錢已經(jīng)快2萬元了，每月要還的手續(xù)費(fèi)和利息也已經(jīng)不是一筆“小數(shù)字”。
很多時(shí)候，刷卡一族月底還經(jīng)常忘記去銀行存錢，不僅被銀行的電話催款，而且還要支付不必要的利息，就這些“銀子”已經(jīng)夠聚會(huì)幾次的費(fèi)用了。因此張小姐也應(yīng)該早些利用年終獎(jiǎng)，將手中的債務(wù)清償。另外，還有一個(gè)足以使張小姐還清銀行債務(wù)的原因，就是公司降薪后一直沒有恢復(fù)到原來的水平，還有逐漸減縮的趨勢，現(xiàn)在來看還是不欠銀行的錢為好。
現(xiàn)在，正好有了2萬元的年底獎(jiǎng)金，建議張小姐先清理一下自己的債務(wù)，所謂無債一身輕，就是這個(gè)意思。 |
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